融資が通らなくて、あるいは思った額の融資が出なくて、不動産投資をすることができない、と悩んでいる方も少なくないのではないでしょうか。
一時期に比べると最近は融資の条件も厳しくなり、簡単にお金が借りられないようになっています。
これはかぼちゃの馬車事件も大きく影響しています。
かぼちゃの馬車というのはスマートデイズという会社が建設・運用していた女性専用のシェアハウスで、不動産投資かにかぼちゃの馬車を販売し、サブリース契約をたくさん行って事業拡大をしていました。
サブリースはとても条件がよく、金融機関スルガ銀行もかなり良い条件で融資をバンバン通していたわけですが、結局スマートデイズが経営破綻し、サブリース契約の賃料の支払いができなくなりました。
そしてオーナーたちはローンの返済ができなくなり、自己破産を選択せざるをえない投資家が続出、社会問題になった事件です。
これ以降、返済できる見込みがない人に簡単に融資を通してはいけない、というのが金融機関の共通見解となっています。
なかなか通らないローンを通すために、自宅を担保に入れるということを考えている人もいるのではないかと思いますので、
今回は自宅を担保に融資を受けることについて、考えて見たいと思います。
ローンの種類は不動産担保ローンになる
不動産を担保にすることによってお金を借りることができるローンのことを不動産担保ローンと言います。
自宅を担保にしてローンを組む場合は、この不動産担保ローンというものになりますね。
担保というのはもちろん「返済ができなくなったら没収しますよ」という意味で設定されるものですから、
通常は購入する対象不動産が担保に入れられますが、自宅を担保としてお金を借りることもあります。
この場合ローンの返済ができなくなれば、担保にした自宅が処分されてしまいます。
自宅を担保に入れれば当然、自宅を失うリスクがあります。
不動産担保ローンのメリット
不動産担保ローンはリスクが大きい反面、メリットもまた大きいです。
金利が低く、限度額も高い
お金を貸す側である金融機関からすると、もし返済が滞った場合でも、担保となっている不動産を売却すれば資金を回収することができます。
そのため、無担保ローンに比べると不動産担保ローンは金融機関側のリスクが低いんですね。
なのでお金を借りる側の条件も良くなります。
その中の一つが金利が安くなる、ということ。
無担保ローンに比べると不動産担保ローンの方が金利が安くなります。
さらに無担保型のローンに比べると借入の限度額も大きくなります。
これは担保にする不動産の内容によりますが、価値の高い不動産を担保にすれば、それだけ借りられるお金も多くなるということです。
借りられるお金が多ければ多いほど不動産投資では利益を早く出しやすくなりますので、ここも大きなメリットだと言えるでしょう。
返済期間が長い
通常の無担保型のローンだと融資の返済期間は10年〜15年程度が一般的だと思います。
それに対して不動産担保ローンだと最長で25〜35年ほど借りられる可能性があります。
返済期間が長ければ月々のローン返済の額も少なくなりますし、
お金を借りている期間が長くなるということは、それだけ運用できる期間が長くなる、ということでもあります。
これも投資においては大きなメリットになります。
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安易に自宅を担保に入れるのは危険
不動産担保ローンは、
- 無担保ローンよりも良い条件で借りたい人
- 高額の融資を受けたい人
- 色々な用途にローンを使いたい人
に向いています。
前者2つに関しては先述したとおりですが、
色々な用途にローンを使いたい人という部分に関しては、不動産担保ローンが資金使途が自由という特徴に由来します。
基本的にはローンというのは「このためにお金を貸してください」と言って借りるものですが、
不動産担保ローンの場合は、借りたローンをさまざまなことに使うことができます。
例えば、
- 教育資金
- リフォーム
- 医療費
- 生活資金
- 納税資金
- 開業資金
といったものです。
色々な目的のためにお金が必要だ、という場合は不動産担保ローンは使いやすいんですね。
ですがやはり、返済ができなくなった時に不動産を没収される可能性があるというのは大きなリスクだと思います。
特に自宅を担保とする場合は非常に大きなリスクを払うことになります。
不動産投資はいつ何時大きな費用が必要になるかわからないものです。
思わぬ修繕が必要になったり、外壁が落ちて人にあたった、なんてことになれば多額の損害賠償費用が必要になります。
もちろん保険もありますが、保険もおりるかどうかというのは申請してみないとわからないことも多く、一旦は自己資金の中から支払う、ということがほとんどです。
そういったことを考えると、自宅が没収されるかもしれない、というリスクを常に抱えながら不動産投資をするのは精神的にも辛いのではないかなと思いますね。
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