不動産投資をする時はローンを組んで不動産を購入しようと考える方が多いと思います。
現金購入という手もありますが、レバレッジを効かせられるという点ではやはりローンを組んだ方が良いですよね。
また、住宅を購入する時も、住宅ローンを組んで購入するという方がほとんどだと思います。
こういったローンを組む時に見られるのが個人の属性です。
お金を貸す金融機関は「この人にお金を貸して本当にお金が返ってくるのか?その能力があるのか?」ということを一番に気にして審査をします。
- 勤務先
- 年収
- 勤続年数
などが主に見られるポイントではありますが、それと同時に見られるのが個人の信用情報です。
今回はこの信用情報について、詳しく解説してみたいと思います。
信用情報って何?
信用情報とは、個人のお金の動きの履歴のようなものです。
例えばクレジットカードやローンを使って買い物をした時、現金を先に支払わなくても商品を受け取ることができますよね。
クレジットカードの支払いやローンの返済は商品を受け取った後で行われます。
これを一般に「信用取引」と言います。
これは「この人はお金を返すことができるだろう」というクレジットカード会社や金融機関からの「信用」に基づいて、お金を借りている行為なのです。
クレジットカードの引き落としやローンの返済に遅れが生じたり、何かしらの問題があった場合に「信用」に傷がつきます。
こうして信用に傷がつくと、金融機関でローンを組もうとした時に、「この人はこれまでの信用情報に傷がある」と判断されて、ローンの審査に通らなくなってしまうわけです。
信用情報にはどんなことが記載されているのかというと、
- 氏名、住所、生年月日といった個人を特定するための個人情報
- クレジットやローンの申し込み
- 契約内容
- 返済状況
- 借入残高
といった情報です。
信用情報を管理しているのは、指定信用情報機関というところで、主に、
- 株式会社シー・アイ・シー(CIC)
- 株式会社日本信用情報機構(JICC)
- 全国銀行個人信用情報センター(KSC)
の3社があります。
これらの情報機関にそれぞれの個人の信用情報の開示請求をかけて審査が行われますので、
金融機関によって条件はさまざまではあるものの、参照する信用情報は同じ、ということになります。
信用情報が完全にブラックな場合は、どの金融機関でもローンを組むのは難しくなる、ということですね。
ちなみに「ブラックリスト」という言葉をよく聞きますが、ブラックリストというブラックの人が載るようなリストがあるわけではなく、
この信用情報上に支払い遅延などの情報が載ってしまうということなんですね。
ちなみにそれら支払い遅延などの記録は「異動情報」と言われます。
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過去にどういうことをしているとローン審査に影響するの?
では、その「異動情報」と呼ばれる信用を傷つける行為、
どのようなものが含まれているのでしょうか?
クレジットカードの支払い遅れ
クレジットカードの支払いを滞納する、というのは一番個人の信用情報に傷がつくケースで多いものになります。
ただ、数日支払いが遅れた程度では記録はされず、60日以上、もしくは3ヶ月以上の長期間にわたって滞納している「延滞」が起きていると記録されてしまいます。
上記期間内であっても、短期間の滞納を複数回繰り返していると記録されることもありますので注意が必要です。
任意整理や自己破産手続き
任意整理とは、抱えている債務の金利をカットし、元本のみを3年程度の分割で返済することで整理する手続き。
自己破産は借金返済の見込みが立てられなくなった場合に裁判所に申請して、借金の支払い義務を免除してもらうこと。
これらの行為があった場合は信用情報にやはり異動情報が記録されます。
奨学金返済の滞納
奨学金の返済を長期間滞納している場合、
もしくは滞納した過去がある場合はやはりローン審査が通りにくくなります。
一応、日本学生支援機構には返済金減猶予というものがあり、それが承認されている場合は異動情報は記録されません。
携帯電話の分割購入代金の未納
携帯電話の本体の分割払いは、クレジット会社を通したクレジット契約です。
これを滞納することはクレジットカード料金の延滞と同じになりますので、異動情報が記録されます。
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異動情報はいつ消えるのか
異動情報が一度記録されると一生消えないのか、というとそうではありません。
記録の登録期間があり、それを過ぎれば記録は消去されることになっています。
- 債務整理…5年(共通)
- 延滞情報・取引事実情報…5年(CIC・KSC)、1年(JICC)
- 破産・民事再生等…10年(KSC)
これを見ると、最長でも10年経てば記録は消去されるということがわかりますね。
もし異動記録が載ってしまっている場合は、それらの記録が消去されるまで待ってから不動産購入を検討した方が良いかもしれません。
信用情報は調べられる
ローンの審査に出す前に自分の信用情報を調べておきたいな…という方もいらっしゃると思います。
CICでの信用情報は個人でもネット上ですぐに開示請求することが可能です。
スマホでもすぐに確認することができますので、
もし心配な方は、不動産を検討する前に調べてみるのも良いかもしれませんね。
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